潘异凡
近年来，随着我国很多家庭财富的持续积累，居民如何进行财富管理成为新热点。但是，我国财富管理仍然处于初级阶段，财富管理机构面临诸多问题。因此，本文将对如何推动居民财富管理模式转型升级进行深入探讨，以转变大家的理财观念，形成正确的财富管理理念。
随着我国经济水平的不断提高，富裕人群的规模也在持续扩大，人们可用于理财投资的资产越来越多，这为我国财富管理行业的发展奠定了坚实的基础。为了规范行业发展，推动行业专业化转型，就要顺应时代发展的趋势，出台相關的监管政策。
一、我国财富管理行业发展的现状
（一）市场潜力空间巨大，科技驱动蓄势待发
我国已正式步入老龄化社会，许多家庭为保证老年生活而提前积累了一些财富。但想要这些财富不贬值，就需要财富管理机构提供可靠的方案以抵抗经济周期性波动，从而满足国人的养老需求，确保养老资产的安全。
除了养老需求之外，子女教育需求也是当前我国家庭资产配置的重要内容。20世纪计划生育政策的实施，使我国的“金字塔”型家庭结构成为社会主要家庭结构形式。再加上新世纪以来，社会教育水平普遍提高，越来越多的家庭意识到了子女教育的重要性，在教育领域投入了大量的资产，以保证子女教育的质量。这样的现实需求，为财富管理机构的发展有效拓展了空间，并且提供了极具发展潜力的机会。
如今，越来越多的居民对大病医疗险、意外保险、人寿保险等配置需求不断增多，风险意识也越来越强。与此同时，财富积累和受教育水平的不断提高，也使社会保险成为全面建成小康社会的一项基础性内容。构建完善的社会保障体系，不仅要确定社会保险的主体性地位，还要发挥商业保险机构的价值，二者协同并进，拓宽我国财富管理机构的产品空间，为其提供丰富的发展资源。
还有，越来越多的居民将财富管理的手段从储蓄转移到了投资，再加上我国多层次资本市场体系逐渐完善，投资成为越来越多居民在理财道路上的首选。在新时期，我国财富管理行业坚持“引进来”和“走出去”相结合的原则，构建起了完善开放的经济金融新体制，与香港基金互认，确立注册制长期不变。不断加强法制监管，打造多层次资本市场，为我国资本市场的长期健康发展提供坚实的保障。在日益完善的市场体系中，越来越多的投资者对长期投资充满信心。
信息时代的到来也为财富管理行业创新发展提供了技术支持。互联网金融产品的迅猛发展，借助大数据技术和移动平台改造了传统财富管理模式，从研发、投资、销售等多个环节进行了完善和创新，并逐渐建立起了更适合普通民众的理财投资渠道，使财富管理服务更加丰富、精准、便捷，财富管理行业也逐渐摸索出了属于自己的新盈利模式。
（二）家庭财富持续积累，资源配置有待优化
我国宏观经济持续稳定健康发展，收入分配机制日益完善，为居民财富持续积累提供了保障。居民综合财富水平的不断提高，促进了我国财富管理行业的发展。近年来，我国居民可投资市场规模不断上升，即将突破200万亿元。正是由于居民财富积累的增加，使居民对财富管理越来越重视，所以财富管理市场的需求越来越庞大。
但我国居民家庭财富管理却存在资源配置不合理的问题。相关调查报告显示，实物资产是我国城镇居民家庭所拥有的主要家庭资产，其中住房占比最大，将近70%；
而金融资产占比较低，只有20%左右。并且，绝大多数金融资产都是活期存款、定期存款、银行理财等稳定性较高且收益较为固定的产品，保险、股票、基金、债券等投资理财产品的占比只有不到10%。
商业保险参保率较低，而住房资产占比过大，这样的资产配置结构十分不合理，会导致家庭缺乏抵御意外风险的能力。与此同时，从人们的资产投资偏好来看，低风险产品和无风险产品是当前我国居民家庭主要资产配置方向，虽然投资风险较低，产品收益稳定，但是收益率却相对较低，有些理财产品收益率甚至低于通货膨胀率，这在一定程度上造成了居民资产减值。
因此，当前我国财富管理行业应当结合中国家庭资产配置现状，平衡好投资收益与投资风险二者之间的关系，为不同的投资者提供周全完善的财富配置模型，全面考虑各理财产品的投资分配比例，以推动中国家庭资产配置更加合理。
（三）行业呈现分化态势，政策新规相继出台
近两年来，中央出台了《资管新规》，推动我国金融市场改革，使我国金融市场稳健发展。与此同时，金融监管力度不断加强，金融风险的防范力度不断加大，完善了行业出清标准，过滤掉不良企业。与此同时，刚性兑付、期限错配等问题的解决，也进一步推动了我国财富管理行业的发展。金融市场的规范完善，使我国居民财富管理业务的发展空间更大。与此同时，随着我国金融开放提速，国内市场竞争日趋激烈，越来越多的外资机构入驻中国市场，与我国财富管理机构争抢市场业务。
二、新形势下，我国财富管理市场的转型探析
在一些不确定风险的影响下，我国财富管理市场的发展受到一些制约，许多客户从以往单纯追求高收益逐渐转变为流动性优先原则。这意味着我国财富管理行业必须转变行业发展理念，探索新的财富管理模式。我国财富管理行业需要提高自身竞争力，以客户为中心，为客户提供专业化的财富管理服务。
（一）坚持以客户为中心
打造买方投顾模式，需要多个部门通力合作，围绕客户需求进行财富管理。在明确客户需求的基础上，将业务运营、资产配置、风险控制等多个环节进行有机融合，搭建完善的KYC体系，为客户制定家庭金融资产配置解决方案，提高方案的针对性和有效性，从而满足客户的资产管理需求。与此同时，还要打造线上线下相结合的客户聆听反馈模式，从而动态调整客户方案，为客户提供更贴心的服务。
（二）坚持以专业为根基
在买方投顾模式中，专业投顾人员需要根据客户的风险承受能力和收益期望值，制定符合客户需求的个性化投资策略，并为其推荐相适应的投资组合方案。当前我国财富管理市场仍然没有做到保值增值的全覆盖，所制定的家庭金融资产配置方案往往以保险销售方案或投资解决方案为主。虽然能提供安全保障，但却难以满足客户的流动性需求和收益期望。能够做到以客户为核心的家庭金融资产配置理财师堪称凤毛麟角，整个市场几乎处于空白状态，因此，还需要搭建起完善的理财师认证体系，培养高素质、高水平的专业投资顾问。
（三）坚持以产品为本源
以客户需求为核心，打造贯穿客户全生命周期的理财配置组合方案，使方案更具差异化、个性化，以此达到客户的期望，从而增加客户黏性。与此同时，根据投顾人员在操作过程中的需要开发费用更低、效率更高的理财工具，为投顾人员制定理财方案提供便利。
（四）坚持以科技为导向
培养客户正确的理财观念，通过讯息手段和互联网技术帮助客户建立长期投资、理性投资的理念。与此同时，还要积极与客户沟通，使客户在潜移默化中形成收益自享、风险自担的投资理念，从而全面认可并接受资产受托管理模式。
除此之外，还要充分发挥智能科技的优势。为了提高财富管理机构的理财能力，便需要发挥金融科技的优势，全面综合分析金融产品的优势和劣势，通过人工智能算法来匹配客户的需求，为客户提供更优质的服务。
三、我国居民财富管理模式转型路径的探索
通过上文分析发现，当前我国居民资产配置仍处于初级发展阶段，随着居民财富不断增多，居民对资产配置的需求也朝着多样化方向发展。因此，财富管理行业需要根据居民对财富管理的需求现状进行深入研究，制定更长远的行业发展策略。在财富管理时代，财富管理机构必须要充分发挥科技的优势，打造数字化的财富管理体系，以客户的需求为中心，制定可持续发展的财富管理战略，从而提高财富管理的专业化水平，用专业的财富管理团队为居民理财保驾护航，全面提高我国财富管理机构的市场竞争力。财富管理机构可以从以下几个方面探索转型路径：
（一）构建长远规划，夯实财富管理基础
制定长远规划是我国财富管理机构得以持续健康发展的技术性策略。为了满足日益增长的居民财富管理业务需求，我国财富管理机构要始终坚持以居民为核心的原则，转变以往的财富管理观念，优化客户资源配置，从而解决客户在财富管理中遇到的问题。传统的财富管理机构往往将金融产品销售和居民财富管理划等号，这样的财富管理理念明显是不科学的，不仅会影响居民财富的安全性，还会导致居民财富管理业务难以持续健康发展。所以，要始终坚持以客户为中心的原则，以资产保值增值与客户利益最大化为根本目标来开展工作，为客户提供高质量的产品配置组合，制定可靠的财富管理方案，进一步拓宽我国居民财富业务管理的发展空间。如果财富管理机构将经济利益作为客户资源配置的唯一目标，只在乎客户所交的费用，不仅会严重损害居民的利益，还会导致居民财富管理业务形象一落千丈，使居民对财富管理机构产生偏见。从以往金融机构在销售金融产品的过程中我们发现，许多从业者向客户所推荐的金融产品往往是最有利于满足自身业绩考核指标的金融产品，而不是具有利于居民资产保值增值的金融产品，这样做甚至会导致客户本金亏损。这样的行为明显不利于客户资产配置最优化，甚至无法达到资产保值增值的基础目标，长久下去使金融产品销售工作难以为继。因此，财富管理机构工作人员必须以客户需求为中心，全面评估客户的资产规模、风险偏好，制定科学的资产配置规划，严格控制投资风险，以此推动财富管理业务高效、稳健发展。
（三）强化数字赋能，探索数字管理体系
聚焦科技赋能是推动我国财富管理机构持续健康发展的关键。我国居民财富管理业务复杂繁多，仅靠人力难以应对，因此需要充分发挥科技金融的优势。当前，我国数字化财富管理体系主要包含以下四个方面的内容：第一，精准识别财富管理人群，利用大数据技术、区块链技术，全面分析和营销财富管理业务，从而提高财富管理机构的工作效率，扩大其资产规模和客户群体规模。第二，利用信息技术打造良好的财富业务流程，提高客户的体验，满足居民财富管理业务需求。利用大数据技术发展数字化签名、量化产品等，使投资顾问智能化发展，从而提高居民办理财富管理业务的效率，清除办理过程中的障碍，打造良好的客户体验。第三，规避不必要的投资风险，利用大数据技术全面配置居民资产，从而充分满足客户的需求，实现收益最大化。第四，动态管理、实时监控、风险预警，以控制居民财富管理业务的风险，实现行业可持续发展。
（三）聚焦队伍建设，塑造专业服务团队
加大人才培养力度，培养专业的投资顾问人才，为发展专业化财务管理事业提供可靠的人才保障。人才是知识经济时代下的第一生产要素，财富管理机构是否能够持续健康发展，其根本原因在于行业人才的综合素质。因此，培养专业化的人才是弥补以往财富管理业务缺陷与不足的可靠手段。从当前我国财富管理机构的主要业务来看，存贷款业务占比过大，产品类型较少，金融产品销售管理队伍专业度较低，财富管理服务缺乏科学性和体验性。因此，想要提高财富管理机构的竞争实力，便需要打造高质量的人才队伍，实现弯道超车。打造一支专业水平高、服务态度好的居民财富管理团队，为客户提供专业的指导与建议，使客户财务管理更具科学性，提高客户的体验感。与此同时，还要大力发掘复合型人才，比如，聘请掌握人工智能技术的跨专业优秀人才，以更好地适应科技日新月异的新时代，使财富管理机构的经营质量得到大幅度提高，助力财富管理业务不断发展。除此之外，还要不断优化人才队伍结构，在年龄层面上、业务发展方向上和专业属性上构建专业化的人才队伍，使财富管理机构专业人才队伍能够更好地满足居民财富管理業务发展需求。二者相互匹配、相互契合，推动我国财富管理事业持续向前发展。
结语：
综上所述，财富管理业务已成为我国金融行业的重要内容，我国财富管理机构应当更新发展理念，推动财富管理转型升级，以客户为中心，满足客户的需求，发挥科技金融的优势，打造专业化的人才队伍，推动我国财富管理行业持续健康发展，助力我国共同富裕目标的实现。
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